车买全险包括什么（汽车保险你真的搞懂了吗？）

一、“全保”并不是真正意义上的什么都赔，大部分有点车龄的车主都知道这一点。我当车险查勘的时候就会经常遇到客户质问：“我买的是全保，为什么不赔？”很多时候业务员为了“骗”你买而故意隐瞒全保不全赔的事实（也有一部分还没入门的业务员压根不懂），全保实际上只是一种名称，包含的险种基本上可以应对常见的交通事故，可以简单的理解为“被保险方的责任交通事故下赔偿”。

以下几种常见情形是经常被拒赔的：1、有违法驾驶行为（活该被拒赔）。2、故意行为（提防熊孩子，只能找家长了。又或者可以买划痕险，但这种险超贵，而且是累积形式，赔过就没有的了，不推荐大家买）。3、不可抗拒力（其实就是自然灾害之类的，有些大公司为了口碑还是愿意赔）。4、配件被盗（后视镜、车轮被盗都不赔，只有整台车被盗才赔）。5、非被保险方责任（不要相信那些豪车被撞，因责任方赔不起，找保险赔的新闻）。6、加装设备（倒车雷达、大包围、脚踏板等）。7、大灯单独损坏、爆胎（曾经有段时间就盛行汽修厂将受损的大灯拆下来装到另一台同型号的车辆上重复索赔，于是制订了这一条款，用于保护自己。轮胎则属于损耗品，即使没有任何意外，用久了也可能会爆胎。而且单方面爆胎一般不属于交通事故。报案说爆胎了一般客服会直接拒绝立案）。8、因车内物品导致的事故（有很多人喜欢在车里放一些饰品，万一发生急刹、事故导致这些物品“飞起来”打到车上设备又或者是人，那不好意思，这不是交通事故，不赔）。当然你也可以买足真正意义上的“全保”，不过那个保费估计也够你买一台新车了。

二、保险公司不是慈善机构，保险是一种商业行为。既然是一种商业行为，那最主要的目的就是赚钱。所以他们要定那一大堆密密麻麻到你不想看的条款来保护自己，美其名曰“防止骗保”。。当你涉及的损失较大时，保险公司有可能会专门聘用一些调查人员来调查你在出险过程中有没有涉及违反条款。可能你会觉得保险公司这种做法不合理，但是你要知道，社会上的骗保行为比你想象中要多得多，即使是一家名不经传的小公司，他们一个月面对的骗保案件可能比你这辈子遇到的骗子还要多，所以保险公司要保护自己也不是什么怪事。另外，你作为事件的当事人很清楚事件的来龙去脉，可以一口咬定自己没有做错。但是查勘员是在你事发后才赶过来的，不可能一眼就看出事件的前因后果，只能通过事后调查来了解事件起因经过。。要注意的是，调查人员是为保险公司服务的，他们的目的是为保险公司拒赔（拒赔越多，他们收的钱越多），他们只会保留对保险公司有利的证据，而忽略对你有利的证据。所以对自己有利的证据必须自己收集、保管。

三、查勘员的职务、权力都是有限的，不是你要求他做什么他就得做什么。。查勘员的工作只有查勘（看现场）、定损（与修理方协商价格），很多客户要求阻止交警扣车、联系对方、接收理赔资料等，这些都只是你们一厢情愿的想法，不是查勘员的职责！！查勘员愿帮你你应该感恩，不愿帮你你也没有权力抱怨。。有这么一种人：他们出了事故之后，车子因为某种原因被交警暂扣，他们就要求我跟交警交涉，帮他们把车取出来。但是扣车那属于交警执法！还有一些人图方便要求查勘员帮忙递交资料，但查勘员几乎都会拒绝（肯帮忙的不是跟你很熟就是刚入行的傻小子），两方面原因：一方面是时间问题，二是弄丢了得自己赔。。收资料不是查勘员的本职，就算你给他他也是帮你拿回公司交而已。

问题是，查勘员平均下来一个小时有一到两个案件，为你交资料专程跑那么一趟就意味着可能会耽误好几个案件。也许你会说他可以先拿着，自己要回公司的时候才一起带去交啊。这也是个馊主意，大部分查勘员都没有专车，到了交班时间就要把车交给下一组同事。查勘员本来就要准备索赔申请书、查勘报告等很多文件，每天换来换去难免会出错。万一弄丢了，你的资料没有交到公司手里，公司自然不会理赔，到时候你就会很理所当然把矛头指向查勘员，查勘员就只能自己掏腰包赔给你。。所以当你遇到查勘员说某件事不是他的职责时，不要想当然的认为他们在推卸责任，有很多事他们没有那个权，却要背那个锅。

四、索赔程序以正在给你办理索赔的查勘员的指引为准。经常会遇到一些客户喊“我以前是怎样怎样处理的”“我朋友说是怎样怎样处理的”“网上说是怎样怎样处理的”“交警说可以怎样怎样的”…………“以前是怎样处理的”还算正常，可能你以前在别的保险公司购买过，又或者这家保险公司的理赔程序做了调整。

不过请注意：没有任何法律、规定要求保险公司的理赔程序必须一致或者不能做更改。。至于“朋友说”、“网上说”、“交警说”，根本就是无理取闹！是你的朋友赔给你吗？是网上赔给你吗？是交警赔给你吗？是保险公司赔给你！既然是保险公司在赔，为什么保险公司要根据朋友、网上、交警的说法来做呢？！现在网络资讯发达，很容易接触到关于保险的信息，但那些信息很大程度上都是一些外行人自己在那乱猜。

当查勘员的指引与你预期的不一样时，很多时候你会认为自己印象中的做法才是正确的，但请你认清楚：是他在为你办理理赔，这是查勘员最讨厌听到的话，不要去相信一些杂七杂八的信息来增加他的工作难度。。如果他够耐心，他会跟你解释原因。但如果他不够耐心或者他赶时间去办还有其他事，他完全可以甩你一句“那你去找那个人帮你索赔吧”然后拍屁股走人。

五、当你确实无法跟保险公司达成协议时，不要生气，更不要拿查勘员出气（原因在下一条）。这时候你有两条路可以走：1、去保监会投诉，由保监会出面调解。不过要注意的是保监会的权力其实不大，大多数情况下都只是通报批评。除非保险公司真的违反了相关规定，保监会才能做实际处罚。。2、去法院起诉保险公司。这个方法虽然比较麻烦、需要时间较长，但能确确实实的保证你的权益（你本身有违法行为在先的情况例外）。。

六、刚刚说不要拿查勘员出气，原因有二：1、查勘员只是根据公司的规定操作，赔不赔不是他们自己说了算，你把气撒在他们身上是没有卵用的。2、有些保险公司装备精良，查勘员身上可能带有录音笔甚至是摄像机。当你去保监会或法院维权时，保险公司将你的“不雅行为”作为证据提交，那你就是搬起石头砸自己的脚了。

七、小额案件尽量不要走保险，更不要骗保。也许很多人知道保险会拒保，想着你不保我我可以找下一家，但他们不知道，每个人、每台车的理赔记录都是保险公司之间共享的。有些人买了保险就得用，有一点小碰小撞都要保险处理。但对于一年内出险超过5次的客户，几乎所有保险公司都会无条件拒保。。骗保就不必多解释，违法行为。。一旦被一家保险公司列入黑名单，很难转投其他有资质的保险公司，运气好的话还有一些名不见传的小公司为了发展业务接纳你的保费。